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購買企業團體意外保險時的比較

閱讀次數:3142 發布日期:2012-8-13 13:04:12 發布人:深圳保險
    隨著人們對風險保障的認識日漸深刻,對保險的需求也正在逐步提高,特別是很多企事業單位,除了已經建立了必須的社會保障體系外,很多企事業主還會為員工購買商業團體意外保險,以防范重大風險的發生,讓員工的風險保障更加的周全和完善。
    但在眾多的商業保險公司中,各種商業團體意外保險五花八門,應該要如何去選擇和比較呢?這成了很多企業購買商業團體意外保險的一道難題,在較早的團體意外保險購買中,很多人都是很簡單的以保額作為保費高低的標準,如:10萬+1萬,一人一年的保費為100元,很多企業就是這樣為員工購買商業團體意外險10多年之久,一直都沒有變過,可是當問及10萬和1萬的保險利益的時候,最多能得到的回答就是:死了給10萬,受傷看病1萬。再多的利益就無從知曉了。
    對于商業保險來說,客戶花錢建立保障,應該得到的保險利益實際上是可以從兩個角度去理解與認識的:
    一是保障的額度。即:10萬,1萬;
    二是保障的范圍。即:什么條件賠?什么條件不賠?
    為了方便更多有團體意外保險保障需求的客戶在購買保險時能清清楚楚、明明白白,本人根據各家保險公司團體意外保險的特點,將除保險額度以外的保險利益羅列如下,供各位比較與參考,希望能對大家有一定的幫助:
1.在意外醫療費用補償上的比較:
    團體意外傷害醫療費用補償的保額分為兩種:
第一種是按累計額度承保,即:對同一被保險人當年度意外傷害事故后發生的醫療費用按承保額度承擔保險責任,賠付額累計達到承保額度時,不再享有意外醫療保障利益(如:1萬,一年中累計為1萬);
    第二種是按次賠付,即每次的意外醫療費用最高為承保額度,但并不影響同一被保險人的下一次理賠額度,每一次的賠付都可以達到承保時的保障額度(如:1萬,一年中不限次,每次累計為1萬);
    點評:雖然意外風險發生的概率不大,但從意外保險的角度出發,第二種顯然更加全面。
2.在發生風險事故時的應對比較:
    報案:很多公司需要在出險后第一時間向保險公司報案,告知保險公司出險的時間、地點、事故經過及其他相關事宜,并記錄在案,作為日后理賠時的原始憑據,如果不報案,理賠時會要求補報案,否則會對日后理賠產生影響,也可以成為保險拒賠的理由;
    不報案:出險后無需報案,第一時間到就近醫院搶救或治療,保險公司憑當事人向醫院口述的病歷資料為理賠的原始憑據進行理賠
    點評:對于被保險人來說,發生人身意外傷害時,很少有人在第一時間會去想保險,更多的會想到治療,因此不報案的做法就顯得更人性化。重要的是不會影響后期的理賠
3.在人員增減變更時的比較:
    人員增減的比較通常有以下四個方面:
第一:終止人員的理賠情況比較:
    發生理賠不能替換:如果離職人員在承保期間發生過理賠,則不能替換新入職人員,新加入人員必須另行繳納保費;
    發生理賠可以替換:不受終止人員理賠限制,自由更替;
    點評:顯然是不受理賠限制的條件更好,這樣不僅可以節省保費,同時也充分體現了團體保險的優勢;
第二:終止人員的退費情況比較:
    按承保月度退費:對離職人員的終止按承保的月份退還保費,承保達到10個月按一年計算,不再退費;
    按承保天數計費:對離職人員的終止按承保的天數計算保費,承保一天收費一天;
    點評:按月計算保費的情況,原則上是不支持差額替換,即:只支持新增人員與終止人員相同的等額替換,如果只有離職沒有新增時,則按退保處理,客戶必須承擔退保時的損失;由此可見按天計算保費才能真正體現團體險的優惠原則,真正體現團體保險的實質性優勢;
第三:增減人員的收費情況比較:
    新增人員必須實時支付保費:對新增人員,必須要在收到保費后,保險利益才為有效;
    新增人員無須實時支付保費:對新增人員,只要己經以書面或電子郵件的方式向保險公司提交申報,相應的保險利益即按指定的生效日期生效,保費的繳納可后期補繳或年終結算;
    點評:實時支付保費才生效保單的情況無疑讓客戶承擔了更多的風險,也許在保費還未到賬的時候,就讓“意外”成了真正的意外!
第四:增減人員的操作流程比較:
    不支持電子郵件提交增減變更:只能通過傳真或紙質的申報方式來變更增減人員的信息;
    支持電子郵件提交增減變更:除傳真和紙質的申報方式外,還可以通過電子郵件的方式來進行人員的增減操作;
    點評:在互聯網日益普及的今天,方便快捷的工作方式可以節省大量的時間和人力,這當然也是首當其沖的選擇;
4.在承保區域上的比較:
    僅承保國內:保險合同承保的范圍只在中國境內,并不包含港、澳、臺和中國以外的區域;
    全球范圍承保:承保范圍為全球;
    點評:如果同樣的保費能夠獲得更加全面的保險保障,當然更能體現保險保險性!
5.在理賠時限上的比較:
    不支持保單回溯:將意外發生日期和保險合同生效日期作為保險理賠的依據之一,在加入人員的有效期內發生的事故則賠,否則拒賠;
    支持保單回溯:可以對意外發生后未加入團體保險合同內且確實己入職公司的員工有30天的回溯保險期限,并不影響保險責任和責任范圍;
    點評:企業HR工作人員,可能會因為工作太忙而遺忘了正常的人員增減,也可能會因為新入職人員尚在試用期間,企業為節省成本而沒有加入承保名單,在意外發生的時候,如果因為這種情況而得不到賠付,會出現一種非常尷尬的狀況:員工確實在職,卻沒有保障,出了事故誰來賠償?如果有了30天的回溯期限,無疑可以讓人如釋重負,真正體現人性關懷!
6.在理賠范圍上的優點:
    不支持社保用藥以外的醫療費用賠付:對社保外的醫療或用藥不在賠付范圍,對境外醫療發生的所有費用都一律等同于非社保用藥;
    支持社保用藥以外的醫療費用賠付:不區分醫療及用藥范圍,只要是用于正常的治療而發生的費用,均在保障范圍;
    點評:沒有誰會因為在理賠時賠多了而不開心的。特別是在社保賠付不能到位的時候,如果能通過商業保險來彌補,無疑是件開心的事了。
    但要說明的是,并非所有的保險公司和保險險種都具有該范圍的保險責任,所以在承保時一定要與代理人有一個確認;
7.承保時在員工年齡差異的比較:
    承保人年齡不影響保費:保險公司的保險產品保費的高低,在承保時不受整個團體承保人員年齡的影響,均按統一的保費收取;
    承保人年齡影響保費:不同的年齡不同的保費,讓保險產品的保費細致化;
    點評:有年齡差異,相對于平均年齡偏低的團體來說,保險費率會更低,更能體現承保時為企業利益著想的實際性。同時也是對企業就業人員年齡結構的一種提醒,讓企業更清楚本企業目前員工年齡的結構與層次,是很好的、實時有效的進行人員結構調整與優化的依據;
8理賠后退還病史資料的比較:
    不退資料:對于理賠完成后的病史資料,公司存檔,不予退還。
    退還資料:理賠完成后的所有病歷資料的原件(除100%賠付過的發票外),一律退還被保險人,未完全賠付的發票蓋章后返還客戶;
    點評:嚴格的說,病歷是客戶的個人隱私,也是客戶的健康資料,對于理賠完成后的相關資料,理應退還給客戶,這些醫療與健康信息都是客戶自己必須要保留的。
9.壽險保障額度的優點:
    沒有壽險保障:僅對被保險人的意外身故承擔保險責任,并不包含壽險保障
    具有壽險保障:含壽險保障。即:包含意外身故以外的身故保障(如疾病身故);
    點評:人生最大的風險就是身故。導致身故的原因也只有兩種:一是因意外身故;二是疾病身故。在團體意外險保障中加入壽險保障額度,不僅保障了意外身故風險,同時也保障了疾病身故的風險,讓被保險人的保障更加全面。特別在當前面臨工作壓力大、食品安全讓人擔憂的時候,多一份保障也就更多一份安心,更多的轉移了企業面臨的風險和責任。
10.提供出境簽證英文證明的比較:
    不提供:不單獨為團體意外險和客戶提供保險清單和出境簽證所需的英文證明;
    提供:能為團體險中有需要的客戶提供保險清單和出境簽證的英文證明,方便出境簽證的辦理;
    點評:每一項服務都是一種品質的體現,有與沒有,提供與不提供,在承保時看似不重要的事情,真到需要的時候,就成了解開死結的方便之門;
11.醫療機構范圍的優點:
    只支持二級及以上醫療機構醫療費用理賠:絕大多數公司的團體意外保險,都只支持二級及以上醫療機構醫療費用的理賠,對目前國家大力扶持的社區健康醫療中心發生的醫療費用不予理賠
    支持社區醫療機構的理賠:除支持二級及以上醫療機構醫療費用的理賠外,對社區健康醫療中心發生的醫療費用也可以理賠
    點評:保險買的就是安心!買保險買的就是服務!買保險買的就是保障!這應該是買保險的一個基本點。如果買了保險在出現意外需要治療的時候,出現太多的不方便,就會讓人不安心,讓人覺得不保險,讓人沒有了被服務的感覺,得不到理賠時才是最大的悲哀!
12承保人數限制的比較
    較高人數限制:最少8人可以作為團體保險計劃的起保人數規定;
    較低人數限制:最少5人可以作為團體保險計劃的起保人數規定;
    點評:人數的限制作為團體意外保險承保的標準是保監委的規定,但有些保險公司在不違反最低承保規定的情況下,提高人數限制的承保,無疑降低了團體意外險的覆蓋范圍;
13. 保單到期后合同狀態的比較:
    無寬限期:合同到期時,合同終止,無續費寬限期;
    有寬限期:合同到期有60天的寬限期,在寬限期內,不影響保險合同相應的保險利益;
    點評:保險合同到期,按個人保險的續保規則,有60天的寬限期,在寬限期內保險合同相應的保險利益不受影響,這樣可以更好的保障到客戶的利益,也給客戶一個重新考量與比較的機會,而對團體意外保險設立60天的續保寬限期,也是周全的服務和利益上的保證。
14. 意外保障利益的比較:
    意外保障中不含燒傷:很多保險公司的團體意外險通常只包含身故、殘疾,沒有燒傷;
    意外保障中包含燒傷:在團體意外險中包含身故、殘疾、燒傷;
    點評:這一點是很多企業在承保時都應該注意的一項重要保障內容,但目前很多保險公司的營銷員會在這一點上將意外醫療中包含的因燒傷而發生的醫療費用說成是包含了燒傷,其實此“燒傷”非彼“燒傷”,對于包含了燒傷責任的保險保險公司除了要支付因燒傷治療而產生的醫療費外,還必須給付因燒傷導致的一定比例的賠付,這是兩個不同性質的保障利益,而且對保費也產生者一定的影響,所以應該引起足夠的重視;
15 SOS全球救援服務的比較:
    不支持:不支持該服務;
    支持:與國際救援機構簽訂了相關協議,支持全球范圍內的緊急援救;
    點評:這是一項看似無關緊要,但關鍵時候卻是能挽救生命的服務。具有該項服務的保險公司,必須要與相應的國際救援機構簽訂協議,并支付高額的費用。因此該服務并不是所有公司都愿意為此支付項費用的,而具有該項服務的保險公司,也一定是一個注重品質、尊重生命、以客戶利益為己任的保險公司。
如有疑問或承保需求請咨詢:授權保險營銷員李慧(團體意外險專員),電話:13923788290
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