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終身醫療險比較

閱讀次數:7224 發布日期:2007-4-20 發布人:深圳保險
      恒康天安和友邦先后推出“恒康天安新世代終身醫療保障計劃”和“友邦康福終身健康保險計劃”。結合05年下半年市場推出的另外兩款終身醫療險,在此一一比較
  目前比較的終身醫療險產品共有四款:
1.友邦康福終身健康保險計劃;
2.信誠“心聆一生”終身醫療保險計劃;
3.中國人壽“關愛一生”保障計劃;
4.恒康天安“新世代”終身醫療保障計劃。
  一.承保范圍比較:
根據保險合同條款,四款產品的承保年齡上限均為50周歲。但年齡下限有所不同,“康福”相對寬些,最低投保年齡為7周歲,“心聆一生”和“新時代”規定為18周歲,“關愛一生”為16周歲。
  根據投保年齡越小保費越便宜原則,“康福”在投保范圍上略勝一籌。7歲兒童投保“康福”,5萬的身故保額,以20年繳費期來算,保費僅957元。但為控制未成年人風險,對于7到18歲之間的被保險人,友邦“康福”目前規定最多只可購買一個單位(即身故保額最高只能為5萬)。
  二.保障利益比較:
  四款產品中, “心聆一生”和“康福”的保險責任相近,“新世代”和“關愛一生”的保險責任較雷同。
    “心聆一生”vs“康福”兩款產品的相同之處,都具有一定的身故保障,且醫療補貼皆包括住院前后門診給付、每日住院津貼、重癥監護補貼。
    不同之處如下:
    首先,“心聆一生”的門診給付是在65歲之后才有,在一定限額內實報實銷(且外加住院醫療費用報銷);“康福”的門診給付是終身的,但為津貼型,即每次按基本住院補貼日額的50%給付補償金,同一住院原因3次為限。以30歲男性投保15萬元身故保額為例,“心聆一生”在65歲之后才有門診給付,最高3000元/年。而“康福”終身都有門診給付,但每次僅75元,且同一住院原因最多給付225元。
  其次,“康福”有一定額度的出院康復保險金、緊急醫療運送給付,“心聆一生”則無。
  此外,“心聆一生”和 “康福”有重大疾病保費豁免功能,“新世代”和“關愛一生”沒有該功能。
  “新世代”vs“關愛一生”壽險保障方面,“關愛一生”僅提供身故保險金,而“新時代”無論身故和全殘,都給付一定保險金;醫療保障方面,兩者主要給付金額都包括住院補貼、重癥監護補貼、重大手術費用補貼。不同的是,“新世代”還多一種癌癥住院補貼;住院補貼條款中,“新世代”規定,“被保險人同一次住院給付天數最高以九十天為限;同一保險單年度最高累積給付天數以一百八十天為限。”而“關愛一生”規定,“如果被保險人前次出院與后次入院日期間隔未超過九十日(含九十日),視為一次住院。”兩者規定看似不一,但仔細推算,兩款產品每年最高給付天數均為180。
  三.價格比較:
以30歲男性,15萬元的身故保額,20年繳費期為例。
  產品價格記者以投保人身份咨詢各保險公司,發現年繳保費從高到低為:“關愛一生”4840元,“康福”4785元,“新世代”4318元,“心聆一生”4197.5元。
但需要指出的是,因“心聆一生”采取的是保額每年遞增2.5%,直達初始保險金額的1.5倍,所以,本文中的15萬元身故保額對于“心聆一生”來說,只是20年繳費期滿后,保額才會遞增至初始保額的1.5倍,即初始投保時身故保額僅為10萬元,這也許就是該險種保費低于其他公司險種的原因。
  四.補貼金額比較:
    “康福”:不超過45天的部分,為150元×(住院天數-3);超過部分為300×(住院天數-45)。每年最多150天;
    “新世代”和“關愛一生”為:100元×實際住院天數(每年最多180天);
    “心聆一生”:125元×(住院天數-2)(每年最多30天);
綜合來看,“新時代”比“關愛一生”的保險利益略為全面,但保費便宜500多元;“心聆一生”保費雖最低,但保險利益相對集中在65歲之后,對于老年醫療費用更為擔心的消費者可選此款;“康福”的保費相對較高,但保險利益最全面,每日住院津貼也較高。
  需要注意的是,幾乎每款終身醫療險都宣稱,產品與社保等其他醫療報銷方式不沖突,代理人亦將此作為一大賣點宣揚。其實,這只是補貼型保險的共同特征,即使客戶買的是年繳100多元的附加住院補貼險,同樣有此功能。(文:陸文匯)
 
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